כל מה שצריך לדעת על משכנתא והלוואות

משכנתא, אשראי הלוואות – כל אלה מאפשרים לנו לממן ולהגשים כיום, על סמך הכנסה עתידית. המדריך שלפניכם יסביר כל מה שצריך לדעת על משכנתא והלוואות, ללא שום צורך בידע קודם. 

למי לפנות כדי לקבל הלוואה או משכנתא 

כלכלנים מסבירים כי ישנם כיום שחקנים רבים בענף האשראי. אשראי, כלומר הלוואות, משכנתאות ופתרונות מימון נוספים (כגון ליסינג מימוני, לדוגמא). על מנת לקבל הלוואה או משכנתא צריך לפנות לגוף שמפוקח על ידי בנק ישראל והמערכת הפיננסית כגון משרד האוצר. בנקים, חברות ביטוח, חברות כרטיסי האשראי וגופים אחרים מורשים על פי חוק לתת הלוואות. 

כמה כסף אפשר לקבל בהלוואה 

כדי לקבל משכנתא או הלוואה לכל מטרה, צריך להוכיח לבנק או לכל גוף שמעניק לנו אשראי שאנחנו נוכל לעמוד בתשלום החודשי. השאלה כמה כסף אפשר לקבל בהלוואה תלויה בכמה דברים:

1. מקור ההכנסה הקבוע שלנו – כשכירים או כעצמאים. 
2. יכולת כלכלית שאיננה קשור להכנסה (למשל בעלות על נכסים). 
3. תקנות וחוקים רלוונטיים – למשל, בנק ישראל קובע שהבנקים לא יכולים לתת משכנתא של 100 אחוז מימון. 
4. שיקולי המלווה – התרשמות מהלווה, היסטוריית אשראי, אפשרות להעמיד ערבים להלוואה. 

כלומר, השאלה כמה כסף אפשר לקבל בהלוואה היא אינדיבידואלית. קבלת ההחלטה עשויה לעבור מסלול מסוים שאפשר לכנות בשם "שיקולי אשראי".

מה ההבדל בין הלוואה למשכנתא

משכנתא זו הלוואה מיוחדת, שנועדה לרכישת נדל"ן (בדרך כלל). אפשר לקבל משכנתא בשביל לקנות בית, לקנות דירה, לקנות קרקע, משק חקלאי. ישנן משכנתאות עסקיות, שמאפשרות לרכוש עסק קיים או לפתח עסק חדש. ככלל, משכנתא ניתנת תמורת שיעבוד. כלומר, במידה והלווה לא יוכל להחזיר את חובו על פי הסדר התשלומים שנקבע, המלווה יוכל למכור את הנכס על מנת לקבל בחזרה את ההלוואה (קרן וריבית). מכיוון שישנה בטוחה שנחשבת חזקה, מפני שבית שווה כסף רב, נהוג לגבוה ריבית יחסית נמוכה (זולה) במשכנתאות. בהלוואות אחרות, על פי רוב הריבית תהיה גבוהה יותר. 

איך יודעים כמה צריך להחזיר בחודש

בהלוואה או במשכנתא, חישוב ההחזר החודשי מתבסס על כמה דברים. קודם כל, הסכום שאותו קיבלתם כהלוואה. בנוסף, גובה הריבית. כמו כן, פרק הזמן שסיכמתם עם הבנק או עם המלווה. הלוואות רגילות נהוג לפרוש לפרק זמן של שנתיים או ארבע שנים ולפעמים קצת יותר. משכנתאות אפשר לפרוש לתקופת זמן הרבה יותר ארוכה. עשרים שנה, עשרים וחמש ואפילו שלושים שנה ויותר. 

מהו תמהיל ומה זה איחוד הלוואות

תמהיל זוהי משכנתא שמבוססת על כמה וכמה הלוואות משנה, לכל אחת תנאים משלה. זה מקובל מאוד בענף המשכנתאות, פחות מקובל בהלוואות רגילות. ומה זה איחוד הלוואות: מדובר על סגירת כמה הלוואות, על ידי הלוואה אחת חדשה. לעיתים ההלוואה הגדולה היא סוג של משכנתא (משכנתא לכל מטרה).